В США больше половины всех кредитов физическим лицам выдается при посредничестве кредитных брокеров. Их работа – это хорошо налаженный бизнес. Профессионалом рынка кредитного брокериджа невозможно стать без специального образования, вдобавок государственный надзор за деятельностью кредитных брокеров, в отличие от российского, довольно строг. Но обо всем по порядку.
В США стать кредитным брокером можно только при наличии лицензии, а для ее получения необходимо сдать экзамен, подтверждающий квалификацию в университете на экономическом факультете, пройти серьезную проверку на отсутствие криминального прошлого (например, большой жирный крест на карьере кредитного брокера могут поставить американцы, привлекавшиеся к уголовной ответственности за мошенничество хотя бы раз,). Правила получения лицензии везде одинаковы, но оформить общую лицензию для работы в любом штате все же нельзя: для работы в новом штате лицензию придется получать заново.
Кредитный брокер должен иметь хорошее фундаментальное образование, знать основы экономической теории, банковской деятельности и основы психологии. Кроме того, брокер должен разбираться в законодательстве, регулирующем его деятельность. Эксперты рынка уверяют, что законов, регулирующих деятельность кредитного брокериджа, в США десятки. «Деятельность брокеров регулируют 25 федеральных закона и 49 законов отдельных штатов», - говорит Goodbrokers Ким Янон, профессор Московского Университета Туро.
Банки и агенты
Американские банки используют ипотечных брокеров как своих торговых агентов, чья обязанность рекламировать услуги банка и его продукты и привлекать новых заемщиков. В то же время банки позиционируют услуги самих брокеров как необходимость. Как рассказали Goodbrokers в Моcковском американском университете Туро, специалисты в области кредитного брокериджа США делятся на независимых кредитных брокеров и кредитных специалистов. При этом кредитный специалист является сотрудником банка. Что касается брокера, то он может работать не в одном, а в нескольких банках. Собственно, большинство брокеров именно так и делают, поскольку работа в нескольких местах расширяет их кругозор, повышает квалификацию и в целом повышает стоимость на рынке труда.
Задача брокера в США не просто продать заемщику тот или иной банковский продукт, а дать ему квалифицированную консультацию, подобрать нужный вариант кредита. Обратившись к брокеру, потенциальный заемщик знакомится с рядом продуктов различных банков, получает квалифицированную консультацию по любым финансовым вопросам и профессиональные рекомендации, учитывающие его персональный уровень доходов и другие параметры. Но выбирает при этом клиент сам. Брокер не имеет права навязывать ему кредит или банк, в котором его можно получить.
В США отношения у брокера и банка самые что ни на есть рыночные. И брокер, и банк получают свою выгоду от выдачи кредита. «В США, как правило, банк выплачивает комиссию брокеру, но размер вознаграждения, в конечном счете включается в кредит, который будет выплачивать потребитель», - добавляет Goodbrokers Ким Янон, профессор Московского Университета Туро.
Конечно, суммарная прибыль небольшого брокерского бюро не высока. В США действует небольшое количество компаний-агрегаторов (CountryWide Financial, Washington Mutual, Mortgage Lenders Network USA и др.), которые объединяют потоки клиентов, поступающих от мелких брокерских агентств. Благодаря этому объединению, эти крупные компании получают доступ к деньгам банков-кредиторов по сниженным ставкам, а затем сами организуют для заемщиков кредиты по розничным, то есть, по более высоким ставкам. Их выгода заключается в разнице, которую они получают.
Долг не страшен
Сегодня, по данным компании Business.highbeam, в США насчитывается более 100 тыс. специалистов сферы кредитного брокериджа. При этом 56 тыс. человек, то есть больше половины из них, входят в национальную ассоциацию ипотечных брокеров. Брокеров, специализирующихся на подборе ипотечных кредитов в США большинство, поскольку рынок ипотеки в этой стране развит. В прошлом году, по данным Business.highbeam в США было выдано более миллиона ипотечных кредитов.
Ипотека - наиболее уязвимое место рынка кредитов в США. «На сегодня размер долга ипотечного рынка в США составляет около тринадцати триллионов долларов ($ 13 000 000 000 000). Это большая цифра, однако в 2008 году рынок был намного выше. Можно сказать, что рынок ипотеки в США оздоравливается», - говорит Ким Янон.
Брокеры, специализирующиеся на выдаче ипотечных кредитов, вряд ли когда-нибудь останутся без работы. В США граждан взявших ипотеку, поддерживает государство, поэтому спрос на банковские ипотечные продукты растет. Как же государство поддерживает заемщиков стимулируя тем самым спрос на ипотечные кредиты? Еще 1934 году Конгресс США принял Закон о федеральной жилищной программе, создав Федеральную жилищную администрацию (Federal Housing Administration (FHA)). Целью этих действий была поддержка американского рынка недвижимости банковской индустрии. Сейчас FHA является крупнейшей организацией ипотечного займа в США, она выдает средства на реструктуризацию кредита заемщикам, когда тот не в состоянии выполнить свои обязательства перед банком.
