Российская модель рынка кредитного брокериджа ещё только формируется. И, хотя рынок кредитного брокериджа де-факто существует, считать его полноценной системой пока не позволяет отсутствие профессионального стандарта для кредитных брокеров и закона, этот рынок регулирующего. В такой ситуации участникам рынка полезно изучать опыт других стран, анализируя его на предмет соответствия российским реалиям, условиям, потребностям и ресурсам, чтобы использовать самое ценное и необходимое.
Экcперты Финансового университета при Правительстве РФ считают, что наиболее развитые системы финансового посредничества уже сложились в Великобритании, США, Канаде, Новой Зеландии. «В этих странах существует проработанная законодательная и нормативная база, сформировалась сеть организаций и кластер сертифицированных специалистов, предоставляющих финансовые брокерские услуги, действует система профессиональной подготовки специалистов для отрасли, приняты стандарты профессиональной деятельности и профессиональной этики»,- объясняет Goodbrokers Каринэ Арамян, к.и.н., доцент Финансового университета при Правительстве РФ.
По словам госпожи Арамян, одной из ведущих стран в вопросе подготовки финансистов и организаций кредитного брокериджа является Великобритания. Финансовая система этой страны является одной из старейших в мире. Ее характеризуют высокая степень концентрации и специализации, хорошо развитая банковская инфраструктура, тесная связь с международным рынком ссудных капиталов.
Центробанк Англии является самым старым центральным банком в мире. Он работает с 1694 года, а появился в результате так называемого соглашения между почти обанкротившимся правительством и группой финансистов. Сегодня, по словам старшего советника Привилегированного института ценных бумаг и инвестиций CISI Джорджа Литлджона английская банковская система владеет самой широкой в мире сетью зарубежных филиалов, самой стабильной кредитной системой, которая во многом опирается на квалифицированную сеть кредитного брокериджа.
Закон с двух сторон
До 1 апреля 2013 года деятельность кредитных брокеров в Великобритании регулировала FSA (управление по финансовому регулированию и надзору). После ее упразднения функции передали новой финансовой регулирующей организации FCA (Financial Conduct Authority) и Органу пруденциального надзора (PRA). Обе организации подчиняются Банку Англии. FCA обеспечивает безопасность потребителей финансовых услуг, защищает целостность британской финансовой системы, а также создает и обеспечивает эффективную конкурентную среду. Кроме того, FCA имеет право приостанавливать деятельность компаний, оказывающих финансовые услуги в случае нарушения ими своих обязательств перед потребителями. Она также может налагать запрет на рекламу финансовых услуг той или иной брокерской компании, если сочтет, что такая реклама нарушает закон о рекламе и права потребителей. В свою очередь, PRA следит за тем, чтобы прекращение работы одной или нескольких брокерских организаций не сказалось негативно на работе всей финансовой системы Великобритании.
Как сообщили Good Brokers в пресс-службе FCA сегодня в регистре фирм, оказывающих финансово-посреднические услуги населению Великобритании, числится около 27 000 брокерских компаний. Они оказывают финансовые консультации по ипотечным кредитам, автокредитам, кредитованию бизнеса, потребительским кредитам.
Как правило, брокерские фирмы специализируются на каком-то одном виде кредита. Крупных игроков на рынке кредитного брокериджа Великобритании нет, в основном все операции проводят брокерские компании средней руки.
Оформить кредит без посредников в Великобритании невозможно. На брокере лежит ответственность по сбору бумаг и сведений о заемщике. По закону, заемщик обращается в брокерскую компанию с письменным заявлением, дающим брокеру право проверять информацию о заемщике, его кредитную историю и уровень дохода во всех доступных источниках, о чем брокер предупреждает заемщика.
Проверить предоставляемую информацию до последней точки исключительно в интересах брокера, ведь на кону его профессиональная репутация. Ибо предоставляемые брокерской фирмой в банк данные о заемщике может проверить (и, конечно, проверяет) спецподразделение банка-кредитора. В случае предоставления брокером в банк неверных сведений о заемщике, брокерская фирма может быть оштрафована самим банком. Размер штрафа варьируется в зависимости от объема предоставляемого кредита, он может доходить до 80 тыс фунтов стерлингов.
Наряду с возможными штрафами кредитный брокер получает и доход в виде единоразовго сбора за организацию выдачи кредита. Размер сбора варьируется в зависимости от типа кредита. Например, за организацию выдачи потребительского кредита брокерская компания может получить от 0,5-1% в зависимости от суммы займа. При этом единоразовый cбор банка за организацию кредита будет таким же, 0.5% -1%, а ежегодная ставка банка за выдачу кредита - 2 - 3%. За организацию выдачи ипотечного кредита брокер и банк в Великобритании тоже получают комиссию. Объем комиссии брокера и банка зависит от объема запрашиваемой заемщиком суммы. Если клиент просит о сумме до 1 млн фунтов стерлингов, то размер комиссии банка составит 0.5%, а размер комиссии посредника -1%. Чем выше сумма ипотечного кредита – тем ниже комиссионные банку и посреднику. В случае выдачи ипотечного кредита на сумму более 1 млн фунтов стерлингов банк получит 0,95%, кредитный брокер 0,75%.
Отметим, что комиссию брокеру платит не клиент, а банк, с которым брокер работает, но сама комиссия будет включена в стоимость кредита.
Образование решает всё
По словам экспертов Привилегированного института ценных бумаг и инвестиций CISI, за последние тридцать лет профессия финансового консультанта в стране стала одной из престижнейших. Ее представители занимают одну из высоких ступеней в иерархии кредитно-денежной системы страны, поскольку являются независимыми консультантами и не лоббируют интересы отдельно взятых групп.
Джордж ЛитлджонВ настоящее время более 80% всех сделок по оформлению кредитов совершаются силами кредитных брокеров. «Это довольно высокий процент и данные говорят о том, что услуги финансового консультанта уважаемы и высоко ценятся среди населения»
Господин Литлджон подчеркивает: работать финансовым консультантом в Великобритании можно только при наличии сертификата об образовании. Получить его могут себе позволить все граждане, но процесс обучения довольно сложен, поэтому число кредитных брокеров не достигает даже 30 тыс человек (при том, что население Великобритании – это 60 млн. человек).
Каждый финансовый консультант в Великобритании обязан повышать свою профессиональную квалификацию, чтобы соответствовать занимаемой должности. В прошлом году власти Великобритании издали соответствующий указ согласно которому брокер не имеющий специального образования, подтвержденного сертификатом, не имеет права работать в сфере кредитного брокериджа.
Джордж Литлджон«Система образования для брокеров имеет семь уровней, от базового до продвинутого, так что получить образование могут как начинающие брокеры, так и их более опытные коллеги»
Goodbrokers продолжит анализировать мировую практику кредитного брокериджа. Следующий материал будет посвящен модели кредитного брокериджа США.
