Рынок кредитных брокеров начал активно развиваться с 2005 года. Стали появляться профессиональные компании, для которых брокеридж стал полноценным бизнесом. Сейчас, по прошествии 8 лет, количество таких компаний достигло нескольких тысяч, а само понятие «кредитный брокер» стало привычным для большинства потенциальных потребителей кредитных услуг.
На данный момент, по разным оценкам, от 15 до 30% всех сделок по кредитам уже проходит с участием брокеров. Тем не менее, этот рынок, в основной своей массе, по-прежнему остается «серым» - большое количество недобросовестных посредников дискредитируют понятие «кредитный брокер» в глазах, как банков, так и клиентов.
Евгений Солдаткин (заместитель руководителя компании «Кредитмарт»): «По потребительскому кредитованию по-прежнему существует серьезное недоверие банков к брокерам. Это недоверие вызвали «черные» брокеры, которые занимаются фальсификацией документов. Они испортили мнение о брокеридже в целом. Банкам проще прекратить работу со всеми брокерами, нежели выявлять, хороший брокер или плохой.»
Подтверждает факт прохладного отношения со стороны банков и руководитель «Фосборн Хоум» Вера Мозговая: «Крупные банки в принципе стараются отойти от работы с брокерами в последние годы, дабы добавить себе больше солидности в глазах своих клиентов, но к счастью далеко не все банки готовы отказаться от их помощи».
Брокер – выделенный отдел продаж
Очевидно, что добросовестный брокер, который качественно и профессионально работает со своими клиентами, способен стать для банка полноценным внешним отделом продаж, который формирует значительный поток подготовленных и соответствующих требованиям, заемщиков. При этом за привлеченных клиентов компания вправе рассчитывать на полноценное вознаграждение со стороны банка.
Компания «Кредитмарт» использовала такую модель взаимодействия с банками до кризиса 2008 года. Рассказывает руководитель бизнес-блока «Ипотечное кредитование» Дмитрий Чиликин: «Первоначальная идея нашей компании заключалась в том, что оформление ипотеки для клиента бесплатно. Комиссию за оформление кредитов платили банки. Схема была жизнеспособной и очень удачной, но начался кризис, банки сократили выдачи по ипотеке и изменили приоритеты. О том, чтобы платить брокеру комиссию, уже не могло быть и речи. На этом модель повернулась и нам пришлось брать деньги с клиентов.»
Сейчас только компании, специализирующиеся на ипотечном и автокредитовании могут сотрудничать со всеми банками официально. И даже если у банка предусмотрено вознаграждение для брокера, то чаще всего оно чисто символическое. По потребительским кредитам и кредитованию бизнеса крупные банки не работают с брокерами официально. В этих сферах, и банки, и клиенты, испытывают недостаток объективной информации о брокерах, и зачастую, не знают, с кем можно сотрудничать, а с кем нет. Отчасти эту проблему может решить законодательное регулирование, которое в последние несколько месяцев обретает все более ясные очертания.
Законодательное регулирование
До недавнего времени законом не были описаны ни понятие, ни стандарты деятельности, ни государственное регулирование и надзор за деятельностью финансовых посредников. Именно поэтому Экспертно-консультативным советом при Комитете по бюджету и финансовым рынкам Совета Федерации была проведена работа по созданию законопроекта «О рынке деривативов и деятельности профильных операторов на внебиржевых финансовых рынках в Российской Федерации», который и должен регулировать, в том числе деятельность кредитных брокеров. Итогом этой работы стал законопроект, внесенный сенаторами в Государственную Думу 8 июля нынешнего года. В настоящее время он уже прошел несколько стадий согласования в Думе и назначен к рассмотрению в первом чтении. С полным текстом законопроекта можно ознакомиться здесь.
Елена Исаева, заместитель председателя Экспертно-консультативного совета при Комитете СФ по бюджету и финансовым рынкам, отмечает, что "Этот сегмент рынка в России уже давно существует, а профессиональных стандартов, системы подготовки участников нет, но после принятия закона возникнет стройная система регулирования всего финансового рынка в целом".
Законопроект обеспечит всестороннее регулирование рынка посреднических услуг на внебиржевых финансовых рыках через разработку и внедрение национальных стандартов работы различных финансовых посредников, в том числе кредитных брокеров, форекс-операторов, страховых операторов и финансовых советников. В качестве формы регулирования законопроектом предусмотрен механизм, основанный на обязательном членстве финансовых брокеров в саморегулируемых организациях, которые в свою очередь должны осуществлять свою деятельность под государственным надзором мегарегулятора в лице Банка России.
Естественно, что введение такого механизма регулирования будет иметь разные последствия для участников рынка. Те, кто занимается "черным» брокериджем, окажутся «вне закона», при этом деятельность легитимных брокерских компаний получит преференции при соблюдении установленных профессиональных стандартов.
Член правления НП «Комиссия по финансовому сервису» и руководитель сообщества кредитных брокеров «Клуб Профессионалов Денег Promoneyclub» Назар Галайда подтвердил, что согласно проведенному на площадке сообщества опросу, большинство брокеров считают закон необходимым. «Главное, чтобы требования к саморегулируемым организациям были адекватными и выполнимыми», - сказал он. Более того, по его мнению, большинство брокеров готовы и к обучению, и к страхованию профессиональной ответственности, а принятие закона выведет уровень их взаимодействия с банками на новый уровень.
Рейтинг кредитных брокеров
Членство брокера в саморегулируемой организации, безусловно, будет говорить о его нравственном и профессиональном уровне. Однако, во-первых, закон еще не принят, во-вторых, законодательное регулирование не может отразить реальное качество услуг каждого финансового посредника. Объективным инструментом получения информации о качестве работы кредитных брокеров станет народный рейтинг GOODBROKERS, который собирает и систематизирует мнение потребителей об их работе.
«Даже если в «Гуд Брокерс» будут регистрироваться недобросовестные компании, которые занимаются подделкой документов, используют мошеннические схемы и тем самым просто вредят своим клиентам, они естественным образом будут вытеснены в рейтинге квалифицированными «белыми» компаниями, результативность работы которых на порядок выше. Обратная связь от клиентов позволит показать, кто из брокеров работает честно и эффективно, а кто наносит вред потенциальным заемщикам», - говорит руководитель проекта GOODBROKERS Сергей Горлов.
Рейтинг формируется на основании оценок и отзывов от реальных клиентов. Человек, воспользовавшийся услугами брокера, может оценить его по 3 критериям – по результативности (получен кредит или нет), компетентности и скорости. Кроме того, клиент может оставить текстовый отзыв, который дает компании качественную обратную связь и позволяет совершенствовать свою работу. Единая форма для сбора отзывов размещается на сайте проекта и может быть установлена на сайт компании-участника рейтинга.
Антон Горохов (исполнительный директор GOODBROKERS): «Основная ценность рейтинга – его достоверность. Очень важно, чтобы оценки и отзывы были настоящими, от реальных клиентов по конкретным сделкам с кредитными брокерами. Мы рассчитываем на интерес и участие брокеров в процессе получения объективной обратной связи от клиентов. GOODBROKERS дает возможность компаниям-участникам не только оценивать собственные результаты во времени, но и сравнивать их с общим трендом рынка».
Народный рейтинг – это на данный момент самый объективный и популярный инструмент для выбора исполнителя услуг в самых разных сферах. Опираясь на мнения других людей, потенциальные потребители выбирают гостиницы, рестораны, интернет-магазины и т.д. Опираясь на мнения других людей на «Гуд Брокерс», клиент может сделать осознанный и безопасный выбор компании-помощника в оформлении кредита.
